第(3/3)页 但由于厂商与经销商之间的契约，不是各类商品都可“超级购买”，不过金额较大的商品都可循此途径试之。 先在店面看好型号、询价，再通过报纸的工商服务栏或家里的电话簿查询厂商服务电话。 在实际操作中，这种“超级购买”常常靠厂商员工当媒介，以通常有五折以上的“员工价”优惠购买，即使让“中间人”小赚一成也仍然划算！ 集体购买 团结力量大，运用“集体购买”的方式可以获得较大的折扣。 这在购买价值较大的商品，如房子时，尤其有用。 在买房时不妨集合几位想买房的亲友、集体与开发商谈判，常常可以获得额外的折扣。 侃价有备而来 善于理财的人“有所花，有所不花”。 价格高的东西并不意味着品质也高。 消费价格在市场上并不定数，消费者要靠实力和货比三家才能买到品质好又价格合理的东西。 要做到侃价有成果，你需要多吸收商品流通信息，培养识货的能力。 平时多阅读报纸、杂志的商品报道，但要注意其广告性质的介入，分析报道的可信度。 最有直接效果的信息，应是一些分析报道，对品质价格等方面只做分析评估但不做结论。 这种客观报道偶见报端，极有参考价值。 学会理财方能省钱 定时存款--当您每月领到工资后要做的第一件事，就是根据这个月的开支作一个大概的估计；然后将本月该开支的数目从工资中扣出，剩下的部分按时存入银行，并养成习惯。 买新不如租赁现在是买方市场，市场商品丰富多彩，除去必要的生活用品如家具、冰箱、微波炉等，有些物品可以采用租赁方法，既方便又省钱。 如孩子用的童车、专用床、高档玩具、钢琴、电子游戏机等都可花小钱租赁，因这些物品有的属于阶段性用品，有的属于价钱较贵的商品，租赁就显得合算多了。 又如家用电脑、婚纱、装修用电动工具也可采用租赁的方法，一来电子产品升级换代快，二来有些高档用品只是一次性使用，买下来闲置大于使用，资金就显得浪费。 掌握小型维修技术--要养成一个勤动脑、勤动手的良好习惯，对家用电器和机械物品的原理及维修知识，要争取多懂一些，同时，再配备一套简易的维修工具，如扳手、钳子、螺丝刀、斧子、锯子、刨子、钉子等。 这样，在我们的日常生活中，电器机械、装饰品、木器等发生一些小故障和小毛病，就可以自己动手修理。 这样不仅能节省开支，还能丰富自己的业余生活，增长各方面的知识。 买车不如“打的”--拥有一辆自己的汽车是许多人的梦想，但从经济角度衡量，未必合算。 买辆桑塔纳约需10万元左右。 买车后，有许多费用，加在一起总计每年支出1万元左右。 难怪有人会说“买得起用不起”，再说，车买来并不是每天都能派上用场，闲置不用同样要费用，如今，出租车越来越多，“打的”十分方便，有事出门“打的”，花钱也不多，方便省力，比买车实惠多了。 要为明天的风险投保--在这个机遇多、风险更多的社会里，计划赶不上变化的事时有发生，“今朝有酒今朝醉”是家庭理财的大忌。 从长远角度考虑，每个家庭都应在“和平稳定期”，用一定的支出设置未来的保障，人们常说一个只会挣钱的人，并不是最聪明的人；而一个善于理财和懂得分散风险的人，才是一个聪明的人，保险无疑能化解未来不确定性的风险，所以家庭理财时，不应忽视这个工具。 物尽其用--要树立勤俭节约、艰苦朴素的优良传统。 从小处着手，养成优化利用各种物品的习惯，切实做到不浪费。 节俭的习惯只要坚持下去就能积少成多，从众人最易忽视的“针头线脑”中，得到一笔可观的积蓄。 记好家庭收支账--在家庭收入和支出上，细心的家庭可建一本收支流水账详细记载收支情况，做到收入支出心中有数，这既能增加夫妻双方在经济上的透明度，也利于家庭理财。 家庭消费伸缩性很大，家庭收支账记好了，有利于精打细算，算计着花钱。 省钱是工薪家庭最有效的聚财途径，省来的钱就是挣来的钱，记好家庭收支账，量入为出，计划消费，是居家过日子的好方法。 限制零花，紧缩银根--在现代家庭中，独生子女的零花钱是一笔不小的花费。 许多年轻的父母，都把唯一的小宝宝视为掌上明珠，尤其在孩子要钱时，总是尽量满足，今日给2元，明日给5元，天长日久，每月孩子花掉的零用钱不是个小数目。 由此可见，工薪家庭一定要在“小皇帝”的零花钱上动点脑筋，对孩子的零用钱紧缩银根，给予限制。 这样做既节省了家庭开支，同时也有利于培养小孩子节俭的习惯。 顺购不如逆购--购物可打时间差，是省钱的一大诀窍。 买菜可避开早市高峰，每天中午或傍晚是买菜的“最佳时刻”，如此“逆购法”可省下30%-50%左右的开支，等于每月“赚了”百来元。 利用季节差价可省下的钱更多，冬天买夏衣，夏季购冬装，早就成了部分市民的消费之道。 抓住地区价差可买便宜货，想要杭州的茶叶、新疆的葡萄干、云南的火腿就可托人到产地直接购买，一些小零小散的日常用品可利用批零差来减少支出，亲戚朋友、邻居同事合伙到批发市场购买，大家都可省下一笔钱。 如何不花冤枉钱 挣钱不容易，花钱如流水，这都没有什么，最让人堵心的是花冤枉钱。 如果是要理财攒钱渴望哪天成为一个大富豪，不花冤枉钱也是因素之一。 少花冤枉钱、不花冤枉钱也是节流的途径之一。 冤枉钱有显性的，也有隐性的。 比如，你在中国买一辆奔驰e-320，前前后后花了百十来万人民币，和买其他车的价格相比，虽然是贵，但是性价比还可以。 但是，如果在美国买一辆同样的奔，只花不到一半的银子，这就是隐性的冤枉钱。 显性的冤枉钱是你买了奔驰e-320花了百十来万人民币之后，销售商又说让你花两万去买一个全球定位系统的防盗装置，这就是显性的冤枉钱了。 因为这个系统完全没有必要，第一，目前的大奔小偷偷不了，不论你有没有这个系统，第二是如果丢了大奔，有保险公司罩着，你会分文不少的找回来，所以，那两万块钱的全球定位系统的防盗装置就是一个冤枉钱。 外面的世界很精彩，外面的世界也很无奈。 我们挣钱不容易，花钱要仔细，但是，要有头脑，有智慧，有分析能力，争取不要花冤枉钱。 冤枉钱也是钱呀！ 如果你的主要收入来源是固定的工资和奖金。 你就需要明白，适合你的理财一定是从节流开始。 控制支出可以看成一个无风险的投资，也是我们获得积蓄的必要条件，更是我们实现人生目标的一个起点。 学会节流，有利于培养你的长期理财观念，让你的目光看得更远，让你的目标更具有现实意义，让你将来的生活规划更具操作性。 与节流紧密相关的另一个面是节余。 节余按照期限划分，一般有月节余和年节余。 工薪阶层要对月节余给于足够的重视，如果你的资产积累是有限的，你更要好好利用好月节余，月节余好比一个“加速器”，让你更快速的实现自己的目标。 目前，基金定期定额是实现月节余加速的最佳理财工具。 你可以根据你的目标和达到这一目标的预计期限，在市场上选择一种适合你的定期定额基金品种。 例如，你刚刚入职不久，目前月固定收入为3000元，节流后的固定支出1000元，你的目标是期望在5年内积累15万元用于购车，那么你应该如何选择自己的基金呢？ 首先，你的月节余已经确定为最多2000元，然后你可以把5年内要实现15万的目标转化成一个投资收益率。 通过简单的计算，这一年化收益率是8.78%。 换句话说，如果要确保你的目标能实现，你应该选择一个能够在5年内至少实现平均年收益8.78%的基金品种。 另外一点，一旦你确定了自己的目标是8.78%，你就不要轻易去选择大于10%的投资了。 因为一方面，你要懂得取舍最优和最好，8.78%不一定是最好的回报，但对你而言却是最优的；另一方面，你要知道超越了8.78%，就意味着你需要为此承担更大的风险。 重视节流，善用节余，理财的开头就是这么简单！ （1）收付要逐日记账 家庭收付款项要逐日记账。 分日记账和总清账两册。 每天要将款项记入日记账，每周再从日记账分类登入总清账。 每月结算一次，年终总结一次。 总清账的分类如下： 收入方面 1.薪水或佣金 2.不动产利益 3.企业利益 4.特种收益 支付方面 1.饮食项如柴、米、油、盐、菜蔬等。 2.衣服项如衣料、缝工等。 3.教育项如学费、书本、文具等。 4.弘法项如购送佛书和捐助佛教团体经费，社会各种公益义捐等。 5.应酬项如庆吊宴会等。 6.特用项如婚丧以及屋宇修理，器具购置等。 7.杂用项凡以上六项所不纳的，归入本项。 8.储蓄项如投资借贷和存入银行商号等。 （2）消费要合理 家庭里的消费要求其合理，应该在购置用品方面加以注意；因为浪费柴米是显而易见的，有购买用品却大有研究的价值。 同是购买一件物品，在某甲手里是合理的消费，在某乙手里也许会是不合理的。 所以在没有购买之前，应该考虑到是不是真实需要，家里的旧货是不是可以改造替用，是不是被经济力所许可。 当购买的时候，应当品评货色的优劣，估计货价的贵贱，时节的关系。 货色的优劣，和货价的贵贱，有联带的关系。 若是真正好的货色，能够经久合用的，就是价值贵一些，和假的或劣质的，不能经久合用的，廉价货色比较起来，还是前者适合经济的原则。 因为廉价买进的物品，在当时看来固然便宜，可是一旦不合用，或不多时就损坏，而不得不抛弃或修补改造时，便由节俭而变为浪费了。 （3）要从事储蓄 我们要记住人生也有不幸的时候，如丈夫失业闲居，妻子疾病缠绵。 倘向他人借贷，在“世态炎凉，人情冷暖”的社会中，你的希望是常不容易达到实现的。 所以收益有余款时，就应该从事储蓄，以防备意外的支出。 储蓄不妨从小数积起。 但储蓄要择稳妥的银行或商号，既可生息，又无危险。 如果贪一时的重利，借给不可靠的人，或是效法守财奴，把钱收藏在家里，这种办法是不妥的。 在平静的时候，储蓄是非常需要的，不过倘若生逢乱世，物价时时飞涨，固定的利息收入，赶不上物价的上涨，弄得所存贬价，那是又当别论。 在这种特殊情形之下，就应该把储蓄的款项，善于运用了。 第(3/3)页